מה עושים כשיורשים דירה עם משכנתא?

פטירת קרוב היא אירוע כואב ועצוב עבור משפחתו וסביבתו הקרובה. אלו אבלים על לכתו של המנוח, בעיקר כאשר זה הלך לבית עולמו בטרם עת אך גם כאשר נפטר בשיבה טובה. נחמה פורתא יש למשפחתו בירושה שהמנוח מותיר אחריו, ומאפשרת להם רווחה כספית מסוימת. על הצד השני של אותו מטבע, אדם שהשאיר אחריו מעט נכסים וחובות רבים, יוסיף לכאב על לכתו כאב של חובות כספיים חדשים.

דירה עם משכנתא

לעיתים, היורשים זוכים בנכס ששווה סכום רב אך כנגדו עומדת תלויה הלוואה שעלולה להטיל עליהם חובות כבדים. בכתבה זו נסביר מה הדין קובע במצבים אלו וכיצד מתמודדים עם הסיטואציה המורכבת. עם זאת, כתבה זו אינה מהווה תחליף לייעוץ משפטי ובמידה ואתם מתמודדים עם מצב שכזה, יש לפנות אל עו"ד לענייני ירושה מומלץ שיטפל בכל צרכיכם המשפטיים.

המצב התיאורטי

בבואנו לבחון את הדין בשאלה בה אנו עוסקים, יש לחלק בין המישור התיאורטי לבין המישור הפרקטי. במישור התיאורטי, חובותיו של המוריש מורשות ליורשיו יחד עם נכסיו, ובכללן גם משכנתא על דירה. עובדה זו יוצרת מצב בעייתי, המטיל נטל כבד מאוד על היורשים שעלולים למצוא את עצמם קורסים תחת חובות לא להם. כדי להתמודד עם המצב, המחוקק קבע כמה הוראות חוק שמאזנות את המצב.

ההוראה הראשונה היא זו המגבילה את היכולת לדרוש פדיה של חובות המנוח לשלושת החודשים הראשונים לאחר הפטירה בלבד. לאחר מכן, אף אם יש עילה מוצדקת לתביעת החזר חוב, בעל החוב לא יהיה רשאי לתבוע את ההחזר. יש לציין שהחוק גם מחייב את היורשים לפרסם מודעה על פטירת בעל החוב, במטרה לתת ללווים הזדמנות לדרוש את חובם.

הודות להוראה זו, היורשים לא חשופים למצב בו לאחר שנים ולאחר שניצלו את כספי העזבון, יבוא אדם ויבקש לגבות חוב ישן. הוראת חוק זו מאפשרת ליורשים לנהל באופן נכון את כספי העזבון ולדעת כי יוכלו לנצל אותם ללא חשש בחלוף שלושה חודשים מרגע המוות.

הוראה נוספת מציבה תקרת חוב, לפיה לא יוכלו להיגבות חובות בסכום העולה על סך העזבון. כך, אם למשל הירושה עומדת על 2 מיליון שקלים וגובה המשכנתא הוא 4 מיליון שקלים, לא יוכלו להיגבות למעלה מ-2 מיליון שקלים. מדובר בהקלה מסוימת, המונעת מצב של הפסדים בעקבות מות המנוח.

המצב בפועל

המצב המוצג לעיל, הוא כמעט תיאורטי בלבד. זאת, הודות לביטוח החיים אשר כל לוקח משכנתא חייב לבטח את עצמו בו. ביטוח החיים לצרכי משכנתא, נועד להגן על היורשים ועל הבנק בדיוק ממצב שכזה. לוקח המשכנתא מבטח את עצמו בביטוח, המבטיח להשיב לבנק את חובו לאחר פטירת המנוח בטרם השלים את החזר חובו.

כך, ביטוח החיים מונע ממצבים של ירושת משכנתא להתרחש. היורשים יפעילו את הביטוח והוא ישיב את חובם. זהו הפתרון הפרקטי לבעיית החזר משכנתאות של לווים שנפטרו.

אז מה עושים בפועל

אם ירשתם דירה עם משכנתא ולמוריש היה ביטוח חיים, אין לכם מה לחשוש. דברו עם חברת הביטוח, וזו תשלם את הסכום הדרוש לבנק. אם המוריש אינו מבוטח בביטוח חיים, פנו לעורך דין במהירות האפשרית להסדרת המצב.

לסיכום

במישור העקרוני, חובות של אדם לא נקברים אתו באדמה אלא עוברים ליורשיו. עם זאת, המציאות, באשר למשכנתאות, הינה אחרת. הודות לביטוח החיים, לא היורשים משיבים את המשכנתא אלא חברת הביטוח. והכי חשוב – נאחל לכולם בריאות איתנה ושהידע יוותר תיאורטי בלבד.