משכנתא למסורבי בנק -השפעת ה BDI ואתגרים בתחום

בין אם ידעתם שהסיכוי שלכם לקבל משכנתא נמוך ובין אם לא – קבלת סירוב מהבנק לבקשת משכנתא איננה חוויה נעימה.

חוסר הוודאות המתלווה למעמד הזה, יחד עם החשש לאבד את הנכס הם מאפיינים מוכרים אצל מסורבי משכנתא.

אבל למה הבנק בוחר לסרב משכנתא לאנשים מסוימים? מה הקשר בין סירוב לבין ה BDI ומה אפשר לעשות אם קיבלתם מהבנק סירוב חד משמעי למשכנתא?

מה זה לקוח בסיכון ולמה הבנק מסרב משכנתא?

הלוואת משכנתא היא מקור הכנסה חשוב לבנקים ולכן הם לא ממהרים לסרב לבקשות כאלה, אבל בנסיבות מסוימות, אתם עלולים לקבל את ההגדרה המפוקפקת של "לקוחות בסיכון" שיהפכו אתכם למסורבי משכנתא בבנק שפניתם אליו ולהקשות עליכם גם בבנקים אחרים.

אפ הבנק הגדיר אתכם כלקוחות בסיכון, זה סימן שאתם כנראה נמצאים בהליך פשיטת רגל, או שיש נגדכם תיק הוצל"פ, חשבון מעוקל וכן הלאה.

אם הבנק היה מגיע למסקנה שיש סבירות גבוהה שתצליחו לשלם את המשכנתא בצורה סדירה, לא היה לו שום אינטרס למנוע מכם לקבל אותה.

כאן נכנס לתמונה BDI – זהו שמה של חברה המספקת לבנקים (לצד לקוחות נוספים) מידע פיננסי עליכם. החברה פועלת באישור משרד האוצר והמידע שהיא מספקת הופך בידי הבנקים לדירוג האשראי שלכם.

דירוג האשראי שלכם יכול לרדת בצורה דרסטית גם בגלל טעות פעוטה, שאינה מאפיינת את התנהלותכם הפיננסית ויחד עם זאת, הבנקים מתייחסים אליו כאל מדד המעיד על יכולתכם להחזיר את ההלוואה.

לקוחות כאלה יתקשו לקבל משכנתא מהבנק ויזדקקו לרוב ליועץ מקצועי כדי לקבל משכנתא.

מה בכל זאת אפשר לעשות אם קיבלתם סירוב למשכנתא מהבנק?

ראשית, נסו להבין בדיוק מדוע קיבלתם סירוב – ייתכן סירוב על בסיס טכני, כמו בקשת מימון מוגזמת, אותה תוכלו לתקן ולהגיש מחדש, או לנסות בבנק אחר.

אם הסירוב נובע מעבר פיננסי בעייתי שלכם, תצטרכו לספק בטחונות וערבים חדשים, או לבקש מבן משפחה שישתתף אתכם במשכנתא, כדי להגביר את הבטחון של הבנק וייתכן שתצליחו לקבל משכנתא.

גם יועצי משכנתאות מנוסים, שיש להם היכרות טובה עם הנהלת הבנק ועם דרכי הפעולה של הבנק בתחום המשכנתאות, יוכלו לסייע לכם להגיע אל מקבלי ההחלטות בתוך הבנק ולנסות לשנות את דעתם, בתנאי כמובן, שיש לכם טיעונים לגיטימיים ומשכנעים.

אם כל הצעדים הללו לא עוזרים, נותר פתרון אחד נוסף והוא מימון חוץ בנקאי.

מימון חוץ בנקאי הוא מקור לגיטימי ומוכר עבור משכנתא למסורבי בנק, המגיעים למבוי סתום מול הבנקים, אך מסיבותיהם האישיות מעוניינים לקחת משכנתא בכל מקרה.

לסיכום – שפע של פתרונות זמינים

מקור חוץ בנקאי לגיטימי למשכנתא יכול להיות מימון ישיר, הלוואות חברתיות, חברות ביטוח ועוד.

מימון חוץ בנקאי יכול לעמוד לטובתכם כשאתם זקוקים להלוואת משכנתא דחופה ובכל מקרה, תוכלו להחזיר את ההלוואה לבנק, כשמצבכם ישתפר.

כפי שאתם רואים – גם אם אתם מסורבי משכנתא, יש לכם לאן לפנות וחלום הדירה לא חייב להתפוגג.