עשה ואל תעשה בביטוח משכנתא

קבלת הלוואת המשכנתא היא חלק נכבד מתוך מגוון התהליכים שעלינו לעבור בדרך לרכישת הדירה שלנו, כאשר לאחר קבלת ההלוואה המיוחלת, הבנק דורש מאיתנו לבצע ביטוח מתאים בגין הלוואת המשכנתא שלקחנו. אז רגע לפני שאתם סוגרים עם הבנק, או חברות הביטוח את ביטוח המשכנתא שלכם, ריכזנו עבורכם כמה כללים חשובים.

ביטוח משכנתא – חובה או המלצה?

רכישת דירה בישראל היא עסקה יקרה ומורכבת למדי, כשהיא מורכבת ממספר תהליכים ושלבים שונים בדרך לרישום הדירה על שמכם. היות ומדובר בעסקה יקרה, ייתכן ואחת היקרות ביותר שתבצעו במהלך חייכם, רבים מאיתנו פונים באופן עצמאי, או דרך אנשי מקצוע מומחים, דוגמת וידר משכנתאות, אל הבנק בבקשה לקבלת הלוואה, המוכרת לכולנו כהלוואת משכנתא, אשר תלווה אותנו ל- 25 – 30 השנים הבאות.

היות ומדובר בסכום הלוואה משמעותי, המתפרש על פני שנים רבות, הבנק דורש כי הלווים יערכו ביטוח מתאים, אשר יגן על הבנק מפני מקרה מוות של אחד הלווים וכן מפני נזקים מהותיים למבנה המבוטח עצמו. למעשה, דרישת הביטוח של הבנק מעוגנת בחוק והיא אינה נתונה לשיקול דעתנו, או בגדר המלצה, כשאת ביטוח המשכנתא ניתן לעשות בבנק עצמו או דרך חברות הביטוח השונות.

ממה מורכב ביטוח המשכנתא?

ראינו אם כן כי מקורה של הדרישה של הבנק לבטח את הלוואת המשכנתא שלקחנו, בחשש מפני מקרה מוות של אחד הלווים, העלול לפגוע ביכולת החזר ההלוואה וכן מפני החשש של נזקים משמעותיים לנכס עצמו. בהתאם לכך, ביטוח המשכנתא מורכב משני פרמטרים עיקריים – ביטוח חיים, הנועד לכיסוי מקרה מוות וביטוח מבנה, הנועד להתמודדות עם מקרי שריפה, פריצה, נזקי מים וכדומה.

על מה חשוב להקפיד בביטוח המשכנתא?

אמנם מדובר בביטוח המחויב על פי חוק, אך אין זה אומר כי עלינו לנסות ולהיפטר מחובה זו באמצעות בחירת הביטוח הזול ביותר, כאשר למעשה, מדובר בביטוח חשוב מאוד, אשר בסופו של דבר נועד גם להגן עלינו, הלווים.

עולם הביטוח הוא רחב ומגוון ועלול להיראות לחלקנו כמכלול של כיסויים המסתכמים בסופו של דבר לכדי פרמיה חודשית בלבד, אך למעשה כדאי שנכיר ונקפיד על כמה כללים חשובים לפני רכישת ביטוח המשכנתא:

• הימנעו מביטוח "חסר" – בראש ובראשונה חשוב לוודא כי סכום ביטוח המבנה אכן עונה לדרישות הבנק. אך פעמים רבות, סכום זה משקף רק את עלות הבניה של הנכס ולא את שוויו האמיתי, מצב הנקרא "ביטוח חסר".
• השוואת מחירים – היות ומדובר בביטוח שילווה אתכם לאורך כל תקופת ההלוואה, מומלץ לבצע השוואת מחירים מקיפה ולהגיע להצעה המשתלמת ביותר.
• בדקו את סעיפי הביטוח – על אף החשיבות של השוואת המחירים, חשוב מאוד לבדוק את סעיפי הביטוח השונים בפוליסה, כמו גם את גובה ההשתתפות העצמית ולא להתמקד רק בגובה החזר הפרמיה החודשית.