אחד השלבים הקריטיים ברכישת דירה, לפחות עבור רוב האנשים, הוא חתימה על משכנתא. במרבית המקרים, משכנתא ניתנת מבנק ועונה לפרמטרים מוגדרים. יחד עם זאת, זו לא האפשרות היחידה, וגם אם הבנק מסרב לאשר את המשכנתא מסיבות שונות, אין זה אומר שהמסורב לא יוכל לקבל משכנתא.
סירוב משכנתא – למי ומדוע הוא קורה?
סיבה מרכזית לסירוב משכנתא שהפכה נפוצה יותר בשנים האחרונות היא דירוג האשראי של הלווה – מסורב משכנתא יהיה לעתים קרובות בעל BDI שלילי – כלומר, דירוג אשראי שלילי, בהתאם לנתוני דו"ח האשראי שלו. זהו איסור שנקבע על ידי בנק ישראל ועל כן בעלי דירוג אשראי שלילי יסורבו משכנתא מהבנקים השונים.
בנוסף, גם במקרה של דירוג אשראי תקין, בנק יכול להחליט בעקבות שילוב פרמטרים אחרים כמו גודל ההלוואה וגובה ההכנסות, שלווה מסוים לא יעמוד בהחזר המשכנתא ולמנוע ממנו מראש לקבל אותה. כמו כן, סירוב משכנתא יכול להיות לא פרטני ללווה אלא נקודתי לעסקה – במידה והמשכנתא המבוקשת היא בגובה של למעלה מ-50% מערך הנכס, הבנק לא יאשר אותה.
כיצד יש לפעול לאחר קבלת הסירוב למשכנתא?
חשוב לזכור שאי קבלת משכנתא מהבנק לא תמנע קבלת משכנתא. אם זאת, אם בנק אחד סירב לבקשה, לא סביר שבנק אחר יוכל להיענות לה ולכן עדיף שלא לבקש משכנתאות מבנקים אחרים. יתירה מכך, בקשות נוספות להלוואות עלולות לפגוע עוד יותר בדירוג האשראי ולגרום עוד נזק. בנוסף, כדאי להבין לאשורו את המצב שגרם לסירוב, ולכן אם הלווה סורב בשל דירוג אשראי נמוך חשוב שיפנה לעיון מקצועי בנתוני האשראי שלו.
מהי משכנתא למסורבים וכיצד ניתן לדעת אם אנו זכאים לה?
משכנתא למסורבים היא, בדומה למשכנתא, הלוואה כנגד נכס, אלא שהיא לא ניתנת מגוף בנקאי אלא מגוף פיננסי אחר כמו חברת ביטוח או בית השקעות. כדי לדעת אם תוכלו לקבל משכנתא למסורבים, ניתן לבדוק אם אתם עונים על הפרמטרים הבאים:
- בעלות על נכס
- רישום תקין בטאבו
- היתרה לתשלום המשכנתא היא לא יותר מ-60% מערך הנכס
- הסכמת בעלי הנכס לעסקה
- הצגת תוכנית ברורה להחזר ההלוואה
צעדים נוספים שיש לנקוט בהם לקראת לקיחת משכנתא למסורבים
בדומה ללקיחת משכנתא מהבנק, גם בלקיחת משכנתא למסורבים יש צורך בכמה דברים נוספים שיש לעשות, כמו בדיקת שמאי, בדיקה במחלקה המשפטית של הגוף שמלווה לנו, ולאחר מכן רישום הבטוחות. בנוסף יש להשלים את כל התדפיסים ואת כל האישורים הרלוונטיים לתשלום משכנתא. כמובן, מכיוון שמדובר בהלוואה מגוף חוץ בנקאי, חשוב לוודא שאתם לווים מגוף מוכר, אמין ובטוח.
אם נסכם, סירוב משכנתא שניתן מהבנק הוא לא סיבה להתייאש. גם לאחר סירוב משכנתא תוכלו לפנות לגוף חוץ בנקאי ולקבל הלוואה לרכישת נכס, עם זאת חשוב לנהוג בחוכמה ובאחריות – כמו בכל צעד כלכלי משמעותי אחר.
