מדינת ישראל נחשבת למדינה עם מצב כלכלי מעולה, בייחוד ביחס למדינות השכנות. יחד עם זאת, אזרחי מדינת ישראל מתמודדים עם יוקר מחייה ניכר, כך שהיכולות הכלכליות המרשימות של המדינה לא תמיד באות לידי ביטוי אצל האזרח הקטן. בהתאם, כמעט כל אזרח שמעוניין לרכוש דירה או רכב, יהיה חייב לקחת משכנתא או הלוואה.
כשזה נוגע להלוואות ולמשכנתא, דירוג האשראי מהווה פקטור משמעותי בדרך לשם. אז מה הקשר בין הלוואה או משכנתא לדירוג אשראי?
קצת על הלוואות ומשכנתא
רגע לפני שנסביר על דירוג אשראי והקשר שלו להלוואות ומשכנתא, חשוב להכיר מה הן בכלל הלוואות ומשכנתא ומי הגורמים האמונים על כך. הלוואה היא למעשה מעין עסקה פיננסית שהצדדים בה הם הלווה והמלווה. הלווה, מבקש מהלווה סכום של כסף מהמלווה ובתמורה הלווה משיב לו את סכום הכסף שניתן במספר החזרים ובתוספת ריבית.
כשזה נוגע למשכנתא, מדובר בהלוואה גדולה למדי, לרוב לשם רכישת דירה, כשבנוסף למרכיבי ההלוואה הרגילים מתווסף שיעבוד הנכס שלשמו נלקחה המשכנתא. כלומר, במידה ונלקחה משכנתא כדי לקנות דירה, אותה דירה תהיה משעבדת לבנק שהעניק את המשכנתא, וזאת כדי להבטיח שבמקרה והלווה לא יוכל להחזיר את הכסף הבנק לא יצא מופסד מהעסקה.
דירוג אשראי
במדינת ישראל, מאז השנה 2019 מתקיים דירוג אשראי ללקוחות פרטיים. דירוג אשראי הוא מעין ציון שניתן ללקוחות הפרטיים של הבנקים וחברות האשראי. למעשה, נצבר מידע פיננסי עבור כל הלקוחות, אשר משקף את היכולות הפיננסיות שלהם ואת דפוס ההתנהלות הכלכלית שלהם.
למשל, נבדק האם הלקוחות נוטים לחסוך כספים, להשתמש בכסף בצורה מושכלת ועוד. באופן טבעי, ככל שההתנהלות הכלכלית טובה יותר ומחושבת יותר, דירוג האשראי שייתן יהיה גבוה יותר. כמו כן, דירוג האשראי משפיע באופן דרמטי על קבלת הלוואות ומשכנתאות
הקשר בין הלוואות ומשכנתאות לבין דירוג אשראי
אחרי שהבנו מה הן הלוואות ומשכנתאות, וכן איך נקבע דירוג האשראי, הגיע הזמן לעסוק בקשר החשוב בניהם. כאמור, במסגרת עסקה של הלוואה, קיימת התחייבות להחזר יחד עם ריבית מצד הלווה. יחד עם זאת, הריבית אינה קבועה כך שהיא משתנה בהתאם למספר גורמים.
אחד הגורמים העיקריים המשפיעים על גבוה הריבית, וכך למעשה על גובה ההחזר, הוא דרוג האשראי. ככל שדירוג האשראי יהיה גבוה יותר, כך ההלוואה תהיה זולה יותר עבור הלווה, שכן המלווה וכל לסמוך על ההתנהלות הכלכלית הטובה שלו וכך הוא מסתכן פחות. באשר למשכנתאות, דירוג אשראי פועל באותו האופן, אך בנוסף במקרים של דירוג אשראי נמוך במיוחד ייתכן ויהיה קושי רציני לקבל משכנתא.
לסיכום – אל תמעיטו בחשיבות של דירוג האשראי
דירוג אשראי הוא מעין ציון במעיד על טיב ההתנהלות הכלכלית, או לפחות כך החברות המלוות מסתכלות עליו. באופן טבעי, דירוג גבוה יותר יביא לתנאי הלוואה טובים יותר. בהצלחה!
