בישראל כמעט כל אזרח קנה דירה בחייו, ועל כן כמעט כל אזרח השתמש במשכנתא. משכנתא זו הלוואה של הבנק שמיועדת לרכישת דירה למגורים או להשקעה, לבנק זה לא משנה למה מיועדת הדירה. כיוון שרכישת בית היא עניין יקר, הלוואת המשכנתא הי גבוהה ביותר – בדרך כלל לוקחים 75 אחוזים ממחיר הדירה, ואת הכסף מחזירים במהלך החיים, כמעט כמו לשלם שכירות על הבית. אז הבנתם מה זה משכנתא, אבל מה זה מחזור משכנתא? ומתי זה משתלם? התשובות בכתבה הבאה.
מחזור משכנתא – מה זה?
אם משכנתא זו הלוואה שניתנת לצורך רכישת דירה, מחזור משכנתא היא שלב מתקדם בו הלקוח שילם כבר מספר פעמים, או כבר במשך שנים, את תשלומי המשכנתא וברצונו לבצע שינוי בסעיפי ההלוואה. לכל הלוואה יש סעיפים שמגדירים אותה – מה ההחזר החודשי, מה קורה אם לא משלמים חודש אחד את ההחזר, מה גובה הריבית וכיוצא בזה. אם מסיבה מסוימת אדם מעוניין לשנות את הסעיפים הוא יכול לפנות אל הבנק, והבנק יכול להשיב לו בחיוב במידה וזה ישתלם גם לו.
מחזור משכנתא לעת זקנה
פעמים רבות אנשים ממחזרים את המשכנתא שלהם בגלאי המעבר, משום שאז הם שילמו כבר את רוב הסכום, והם שמים לב שהם יכולים להחזיר יותר בכל חודש וכך לסיים את ההתחייבות מהר יותר, אבל זו רק דוגמה אחת. כמו כן, יש אנשים שמרוויחים סכום גבוה יותר בגילאים מבוגרים יותר ואז מעוניינים לשלם יותר בשל כך.
מחזור משכנתא = פחות תשלומי ריבית
למה שמשהו ירצה לשלם יותר בחודש? אם משהו היה מבקש לשלם פחות זה היה נראה מובן, אבל גם לתשלום הגבוה יש סיבה. הרווח של הבנק מהמשכנתא הוא מהריבית – בכל חודש ההחזר הוא לא רק הסכום שנלקח מהבנק, אלא גם ריבית שמתווספת לו, כך שיוצא שהלווה משלם יותר ממה שלקח מהבנק.
לכן, אם לוקח ההלוואה יקצר את כמות החודשים שהוא ישלם בהם ריבית, הוא יחסוך כסף. כדאי לפעול בצורה זו רק אם יש לכם את היכולת לשלם סכום גבוה יותר, משלי להיכנס למצוקה כלכלית.
הגדלת אחוזי המשכנתא
תרחיש נוסף שיכול להתקיים הוא שונה לגמרי – אם אדם רואה שהוא לא מסוגל לשלם את החלק של הכסף שהיה צריך להגיע מהון עצמי, הוא יכול לפנות לבנק לבקשה להרחבת המשכנתא – כלומר לקבל עוד כסף, כדי שהבנק ישלם יותר אחוזים משווי הדירה.
לסיכום
מחזור משכנתא זה למעשה שינוי בתנאי ההלוואה. כל שינוי מגיע מסיבה אחרת לכן יש מגוון שינויים שניתן לבצע בגין מחזור משכנתא, כל עוד הבנק מאשר זאת. יש פעמים שהמחזור חוסך ללווה כסף רב, אך יש פעמים שזה צעד לא חכם, כמו העלאת ההחזר החודשי מבלי יכולת לשלם את הסכום החדש.
